今日聚焦!“50元”能做什么?
2023-06-19 17:09:10 云掌财经读懂数字财经

入行之初,我就有一个疑惑,对于众多信贷需求未被满足的人群,为什么金融机构、金融科技企业们,不能给每人一个小小的额度,一百或者几十,让他们建立最初始的信用档案?

后来,我渐渐明白,对于有些机构而言,动辄几百上千的获客、风控成本已经远远大于授信额度本身,这个经济账对它们而言并不划算;有些机构缺乏消费场景,不能将信用成本控制在最低;有些机构没有足够强大的科技能力,去服务、识别陌生客户……

但最终还是有人这么做了。


(资料图)

50元能做什么?

可以让朝九晚五的上班族吃一顿品质不错的外卖;可以让热恋中小情侣看一场浪漫的电影;也可以让小家庭买够一两天的食材。

而对于花呗来说,50元可以是一个额度,也是很多人逐步建立自己信用记录的开始。

金融是一门信用生意,而传统观念中,信用往往是建立于历史数据之上。

以往的金融产品,比如信用卡,都是先要知道这个客户是谁,需要他自证信用,金融机构才愿意给到额度、才会授信,而花呗选择相信陌生人。

在过往,很多用户因为没有接触过信贷产品,在央行征信系统中也没有征信记录,这些“难以证明自己的信用”的用户,他们被业内称为“白户”, 往往很难在信贷上完成“从0到1”的突破。

但这并不代表这些用户信用不好,只是缺少被了解和信任的机会。花呗50元的超小初始额度,由此而生,因为这不起眼的50元,用户与花呗之间建立了基础关系,在用户的不断使用了解过程中,二者共同成长。

蚂蚁消金通过实时高频地与用户交互,结合用户使用和还款情况,让用户形成信用成长并管理自己的资金额度的同时,通过智能化风控系统来降低不良率,蚂蚁消金与用户之间相互成就——用户获得了能够满足其需求的额度以及日趋完善的信用档案,这意味着他们可以获得很多蚂蚁体系之外的金融服务;而蚂蚁消金在验证用户信用的同时,也拓展了业务规模、完善了风控模型。

蚂蚁目前服务的消费信贷用户中,65%为三线以下城市用户。数据也显示,花呗的户均余额(月账单额度)只有不到900元,花呗授信额度5000元以下用户占比75%,借呗授信额度10000元以下占比近70%。

这种认为“产品是最好的用户教育”的理念,始终伴随着花呗的发展,也是由此开始,蚂蚁消金逐渐探索出一套独有的消保思路,形成从产品功能到金融科普教育、发挥科技优势的消保体系,为消费者提供负责任的消费金融服务。

在当下,这或许是相当必要的。

利率下行的大背景下,无论是传统金融业还是金融科技公司的盈利增长都面临压力,于是提额、増期就成了一个普遍采取的策略,但这无疑会大大增加信贷双方的风险——月收入5000元的人,一年期的总负债5000元,还款没有压力,但如果负债是5万元、15万元乃至50万元呢?

2016年到2021年之间,我国人均收入从2.38万元增长至3.69万元,总增幅为55%,而短期消费贷款总规模提升了89.4%,二者巨大的差额自然有消费贷款渗透率提高的影响,但背后的个人债务风险同样不容忽视,近年来不断兴起的反催收黑产已经充分说明问题。

这种背景下,是要赚快钱还是谋长久?这不仅是一个财务决策,更是一个风险决策。

而蚂蚁的选择显得复杂一些:为用户提供负责任的消费金融服务——既要在额度上满足用户的需求、又不能超出其偿付的能力、同时还能把控住风险,保证用户自身的财务状况和金融机构业务的双重健康度。

蚂蚁消金通过产品设计、不断交互,帮助用户建立正确使用信贷工具的理念,形成信用成长,并逐渐学会管理自己的资金额度。

一方面通过“支付-查询-还款-提额”的全链路,向用户传达按时还款、维持良好信用可以获得更多金融服务的正向理念;另一方面,为用户提供了多种辅助管理工具,包括额度管理功能、还款日设置、还款提醒、账单助手等,来帮助用户形成良性消费、制定合理的还款安排、提升信贷管理能力。

以账单助手为例,用户可以使用账单助手管理自己的信贷消费,设置花超提醒,当每月消费超过了主动设置的计划金额后,付款时会跳出提醒,避免冲动消费,而且账单助手页面在现实当月账单进度的基础上,还会把未来总计贷款情况按月展示,让用户非常清晰的掌握未来每个月的借贷账单,这是在整个消费金融服务行业的首次尝试。

蚂蚁消金发现,开通账单助手的花呗用户中,大部分会自主设置自己的理想金额,其中超过7成用户实际花销均不超过自己设置的理想金额,有较好的理性消费自我管理意识。

账单助手对于改善消费行为、引导理性借贷的作用也得到了研究验证。清华大学五道口金融学院研究团队经过对花呗“账单助手”长达两年的跟踪实验发现,“账单助手”的提醒提高了用户对个人消费的敏感度,使其更加合理规划消费计划。

报告的实验对照组数据发现,开通账单助手的用户平均减少了19.6%的月度总消费。更理性的消费,也推动了更良好的还款行为,实验组用户的逾期率相比对照组显著降低了3.7%。也就是说,假设对照组的逾期资产规模为100,则使用了账单助手的实验组用户逾期资产规模为96.3,同比降低了3.7%。

过去十年里,我国消费金融的普及率、渗透率的大大提升,但同时,仍有包括新市民群体在内的部分人群金融需求未得到满足,而且这部分群体往往接触信贷产品时间不长,甚至没有接触过信贷产品,金融知识薄弱。

以上特征意味着,满足这些群体金融需求的同时,更需要帮助其建立正确的信贷观念,提升信贷管理能力,学会理性使用信贷工具,才能保证用户自身财务状况和金融机构业务的双重健康度。

蚂蚁消金的尝试和探索或许可以作为一个样本,但仅仅靠几家机构“先负责任起来”还远远不够,需要行业更多的机构加入“负责任”的行列。

最新新闻: